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Cómo pagar mis deudas: 2 métodos, el tradicional y el método bola de nieve

by 29 Comments

La vida a veces nos pone pruebas muy difíciles y uno se siente muchas veces en callejones sin salida. Personalmente creo que no existe absolutamente nada que no podamos superar.

Generalmente el principal obstáculo para enfrentar cualquier problema somos nosotros mismos. Mientras que usted crea que su problema no tiene solución ciertamente que no lo tendrá (lea el artículo la Ley de la Atracción).

Tal vez uno de los problemas más usuales que enfrentamos en la vida es el pensar que tengo muchas deudas y no puedo pagar porque no tengo dinero, que estamos así ahogados en deudas y  que no podemos salir adelante. Uno se pregunta así ¿cómo puedo salir de mis deudas si no tengo dinero?

Sucede que nadie nos enseña cómo manejar nuestro dinero (por lo menos a mí nadie me enseñó). Creo que ahora en algunos colegios y escuelas han incorporado cursos sobre negocios y finanzas pero los mismos luego no son seguidos por nadie.

Uno sale a la vida productiva y se encuentra entonces bombardeado de publicidad incitando al consumo y con una serie de oportunidades para gastar dinero que uno no tiene. Los jóvenes que llegan a la mayoría de edad son el mercado objetivo de varios bancos y financieras para practicamente regalarles tarjetas de crédito.

El sobreendeudamiento llega y las deudas comienzan a convertirse en un serio problema que a uno lo puede hundir en el abismo (claro que uno también puede llegar a esa situación por una emergencia personal como los costos de una enfermedad).

Evidentemente lo primero que se tiene que hacer es atacar las causas que llevaron a ese sobre edeudamiento. Aunque parezca absurdo y simple la principal causa de esa situación muchas veces es que uno gasta más de lo que gana.

Pero, independientemente a examinar las causas que nos llevaron a ese problema lo cierto es que ya tenemos un problema real que es que tenemos una deuda que pagar.

¿Cómo pagar mis deudas?

Acá existen dos métodos recomendados por los expertos en finanzas personales que a continuación reseño.

1. El método tradicional para pagar mis deudas

El método tradicional, que es totalmente válido y recomendado por varios expertos en finanzas personales, consiste en hacer lo siguiente:

como salir de deudas

  • Ordene sus deudas comenzando con las que tiene la más alta tasa de interés y termine con las de más baja tasa de interés.
  • Separe de su presupuesto un suma de dinero para pagar sus deudas cada mes.
  • Pague el mínimo posible en las deudas de más baja tasa de interés y pague lo máximo que pueda de las deudas con más alto interés.
  • Cualquier dinero extra que pueda obtener destínelo al pago de las deudas de más alto interés.
  • Cuando termine de pagar la deuda de más alto interés siga el proceso sin disminuir esa cantidad mensual destinada al pago de sus deudas.

Este sistema es matemáticamente el mejor pero muchas veces no funciona por que existe un factor psicológico que también debe ser atacado.

Si la deuda de más alto interés es muy alta a usted este sistema le puede parecer infinito psicológicamente hablando.

2. El método bola de nieve sobre como pagar mis deudas si no tengo dinero

¿Entonces cómo salir de deudas que parecen imposibles de pagar?

He ahí que ha surgido un método alternativo llamado el Método Bola de Nieve  que Dave Ramsey expone en su libro The Total Money Makeover y que pretende atacar el problema psicológico antes anotado.

Según ese método hay que hacer lo siguiente:

  • Ordene sus deudas comenzando con las que debe menos a las que debe más.
  • Separe una suma mensual al pago de sus deudas.
  • Pague la cantidad mínima en todas sus deudas excepto en la que debe menos.
  • Cualquier dinero extra que tenga destínelo a pagar la deuda donde debe menos.
  • Cuando termine de pagar la deuda menor siga el proceso sin disminuir la cantidad mensual destinada al pago de sus deudas.

Como se dará cuenta al poner nuestro esfuerzo a pagar la deuda donde se debe menos muy rápidamente terminaré con ésta y eso tendrá un efecto psicológico importante.

Usted deberá ver cual de estos dos métodos es mejor para usted … pero siga alguno si quiere acabar con sus deudas.

No se olvide además atacar las causas que lo llevaron a la situación en que se encuentra. Es esencial en este proceso que haga un presupuesto mensual.

He preparado un video que explica con mayor detalle el método para pagar mis deudas que explico en este post. Te recomiendo que veas el video y luego regreses a este post para aclarar cualquier duda:

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Reader Interactions

Comments

  1. hola alberto
    me ha parecido fabuloso tu blogs, estuve leyendo varios articulos tuyos, de veras me han sido de gran ayuda, he creado hace poco mi propio blog… estoy en fase de pruebas… no sabia q fuece tan facil.. desde ya agradecido

  2. todo esta bien
    plan perfecto
    pero……….
    cuando el Ingreso ya es menor a la deuda, ¿que formula existe?
    gracias.
    saludos

  4. HOLAA…SI TENGO REFINANCIACION CON TARJETAS DE CREDITO…Y ESTOY AL DIA..PUEDE SER QUE PIDA A ESTAS ENTIDADES QUE SAQUEN MI FIRMA DE LA BASE DE VERAZ..O SE PIDE TERMINAR DE ABONAR ESTAS CUOTAS..GRACIAS

  5. Hola a todos,
    Hace tres años tenia una deuda que superaba por mucho mis ingresos, pero yo aplique la técnica EXTREMA, durante dos años no compraba nada que no fuera basico, como alimento o los servicios de la casa, como luz, telefono, etc. de ahi en fuera todo lo que ganaba lo ocupaba para pagar mi deuda, y aun que me tomo dos años liquidarla, ahora puedo estar tranquila porque estoy libre de deudas.

  6. Hola amigo Alberto. Me parece muy interesante el comentario que haces en tu blog, con respecto a como pagar nuestras deudas, pero te comento brevemente mi situacion, haber si me puedes dar una mano, mira yo tengo una deuda con dos financieras y otro prestamo personal con un familiar mio, tengo un negocio que me genera un ingreso mensual promedio de 1000 soles (sin pagar ningun servicio), y mis cuotas de mis creditos a las financieras ascienden a S/. 1,450.00 mensuales, hay veces que quiero sacar un prestamo grande para pagar todas mis deudas que ascienden a 15000 soles, pero despues me pongo a pensar, voy a sacar un prestamo para pagar prestamos, si lo que quiero es encontrar una estabilidad economica, y poder pagar mis servicios y otras cosas mas del hogar, y tambien poder ahorrar algo. dime tu amigo que puedo hacer, porque a veces me encuentro en un callejon sin salida.

  7. Hola alberto. tengo un negocio que al mes me genera un promedio de 2500 a 3000 soles, y esto no me esta alcanzando para el pago de cuotas en el banco que esta sobre los 3000 mensuales, tanto asi que estoy en la nececidad de hacerme prestamos alternativos para pagar en lo meses que no junto para las cuotas. ahora e pensado en DECLARARME EN QUIEBRA por que la verdad las deudas crecen cada vez mas y mas. mi consulta seria es esta una buena alternativa, y que seria lo peor que podria pasar si tomo esta desicion. solo emito boletas afectaria positiva o negativamente en este caso. garcias por tu respuesta

  8. Hola Alberto me puedes ayduar com salir de mis deudas tengo unos ingresos de 900.00 pero mis deudas mensulaes llegan a 1200.00 y me veo agobiado ya muchos meses sin salir de esto se que mal gaste el dinero pero quiero tu consejo para salir de esto y no llegar a un estres que me mata de a poco. lo que pago en las tarjetas al siguiente dia saco para pagar lo demas y asi ….favor tu ayuda ALBERTO. SALUDOS.

  9. Hola amigo Alberto:
    La consulta es la siguiente, ayudo a mi mamá en su bodega, porque me despidieron de mi trabajo y me he quedado con una deuda de 20,000.00, yo también invierto en el negocio de mi mamá, pero veo que no me va tan bien ya tenemos 2 años, y como me encuentro en infocorp, en ningún banco me prestan, igual mi mamá, y los préstamos que nos hacen para la bodega, es con un 20% más y todos los meses tenemos que estar pagando estos intereses, y nunca puedo pagar el capital, estos problemas me tienen con un strees horrible, hasta ya me dio gastritis, yo en verdad con la lección que tengo desde hace 2 años, por gastar con facilidad de dinero, quisiera pagar toda esta deuda y quedarme en la miseria y empezar de nuevo, hubiese querido que esto no pasara nunca, pero creo que a la persona tiene que pasarle algo para que reaccion, yo en estos momento me encuentro con una depresión terrible, y a quienes les afecta es a mis hijos, y esposo, ya que no puedo estar con ellos como quisiera, por dedicarme a estar el la bodega casi 15 horas diarias, ayúdame por favor te lo pido encarecidamente. besos,

  10. Hola: Alberto
    Tengo una compañia de publicidad, pero ya tengo un año que mi compañia no me está generando
    dinero solo deudas y ya ten go una deuda de $20,000 la ciudad donde trabajo es pequeña y no se si seguir adelante o cambiar de negocio antes que mis deudas sigan cresiendo….

  11. Dr. Buenos dias que sucede cuando una cartera compra tu deuda al banco?? Si abro una cuenta de ahorros en dicho banco me descontaran la deuda? A pesar que la cartera compro mi deuda?

  12. Buenas noches dr. estoy sobreendeudada, mi consulta es la siguiente: tengo prestamaos en cooperativas, los descuentos lo hacen por planilla, pero no alcanza la cuota entonces solo me descuentan la mitad o la tercera parte, estos prstamos fueron adquiridos con aval, lo primero que hacen es notificar a los avales y a mi ni me avisan, entonces los avales reaqacionan y me llaman y mi stress aumenta, no se que hacer, podria aconsejarme?
    Saludos

  13. Hola Alberto buen día yo también tengo muchas deudas y no sé como salir, por eso te escribo para que me aconsejes, la tarjeta VISA del Banco Provincia me deja casi sin sueldo, este mes de 2.230 que tenía para cobrar sólamente cobré 480 necesito tu ayuda porque tengo que pagar muchas cuentas y no sé como hacer. Una de las cuentas Efectivo Sí ya la pasaron a abogados y las demás van a seguir el mismo camino si no consigo ayuda pronto, estoy desesperado y mis ganas de morirme aumentan cada vez más. Si sabés de alguna Compañía de Seguros que preste plata de la Póliza esa sería una gran ayuda porque contrataría ese seguro y después pediría la plata prestada a la Póliza que leí por internet que no se devuelve. Gracias por escucharme.

  14. Hola Alberto, disculpa las molestias pero quisiera hacerte una consulta. Mira mi madre esta metida en deudas por uso de la tarjetas de ripley saga y otra casa comercial. La deuda se dio por retiro de efectivo por promociones que en un descuido la convencieron y ella pagaba puntualmente y cuando no podía pagaba la cuota mínima, eso fue lo que le aconsejaron los trabajadores de esas casas… ella ingenua no supo hasta hace unos mese que eso perjudicaría a largo plazo en su deuda ya que ahora su deuda sumando entre todas haciende hasta cerca de lo 20 000 soles y las llamadas ya la están asustando ya que dicen por el teléfono o por avisos sobre posibles embargos. Ella trato de buscar ayuda en algún banco para que pagara su deuda y ella pagaba una sola cuenta que el banco le diría cuanto pagar, pero se la negaron pues no calificaba… eso fue lo que le dijeron… ahora ella recibe un sueldo de 1200 soles mensuales y si quisiera empezar a pagar alguna de las deudas, pues le piden que pague la mitad de la misma o de ahí se la fraccionarían. Pero esa cantidad no puede pagar… por favor en verdad me apena el molestar con este mensaje pero la verdad es que ya es desesperante que se haga efectivo el embargo o llegue a cosas peores como el ir a prisión pues eso fue lo que nos dijeron en las ultimas llamadas recibidas… por favor dame un consejo o donde uno puede acudir para poder solucionar este tipo de caso… gracias y una ves mas disculpa las molestias.

  15. Mi esposo y yo tenemos un departamento con credito hipotecario. Ahora estamos separados y el se ha endeudado con tarjetas de credito, sin embargo mantenemos al día la deuda hipotecaria. Podría pedir al Banco un traspaso del credito solo a mi nombre? Para que los acreedores no atenten contra el departameto?

  16. tengo al rededor de 15 deudas de menor a mayor hacen un total de 300000 bolivares fuertes el negocio me val muy mal las ventas han decaido nadien hoy en dia no te quiere servir de fiador para creditos como hago para pagar ya que estoy enferma y me angustio mucho tengo dos lindos hijos ayudeme por favor

  18. hola alberto, voy al grano, tengo deudas por s/.76,500.00 soles , debo 25,500.00 soles en en banco de comercio, debo 8,500.00 soles en la caja huancayo, debo prestamo efectivo ripley de 3,700.00 soles, debo tarjeta ripley 1,100.00 soles, debo tarjeta saga 1,470.00 soles . aparte debo a prestamistas usureros: ano le debo 9,500 soles a otro le debo 6,600 soles a otro le debo 5,800 soles a otro mas le debo 2,100 soles, debo a una cooperativa 8,900 soles., debo a otro prestamista 660.00 soles, a tyro mas 600.00 soles y un ultim ode 350.00 soles. Me encuentro con sobregiro en mis haberes desde hace 3 meses por los prestamos que me descuentan banco de comercio, y la cooperativa. entre ambos pago 980.00 soles por descuento y me queda solo 400.00 soles en mi boleta. si no tuviera ningundescuento estaria sacando liquido aprox. 1,600.00 soles de sueldo.
    los prestamistas me corretean y no puedo pagarles siquiera los intereses, y encima los bancos y financieras me envian notas que les pague la deuda.
    que debo hacer sr. alberto si solo tengo a las justas para comer.
    gracias por atenderme mi email, si ud. conoce alguna entidad y/o persona que pueda financiarme un prestamo que bordee los 60 o 70 mil soles le estare muy agradecido, no poseo porpiedades ni vehiculo. mi respaldo seria un descuento por sobre de hasta 1,000.00 soles para cubrir un prestamo grande y poder salir de la voragine en la cual me encuentro. gracias una vez mas.

  20. hola señor alberto mi nombre es isabel…bueno yo debo ala financiera crediscotiank..saque dos prestamos uno primero de 10 mil soles y otro lo saco mi pareja de 12 mil soles..bueno alas finales esta ami nombre..y mi pareja se fue con el dinero y me dejo ami con el problemon de pagar las letras y la cual no he podido seguir cumpliendo porque ni mi sueldo me alcanza,,me han llegado notificaciones al domicilio que no es mio figura al nombre de mi padre..pero dice que me enbargaran mis bienes muebles..yo he hido para hablar con ellos y que me junten los dos prestamos y llegar aun acuerdo pero ellos no quieren que yo pague una cuota de 400 soles mensuales ellos quieren que paguen mas y aprte quieren que este ganando 2,900 soles la cual es inposible yo quiero pagar tengo la intension pero ellos se cierran con sus cuotas..bueno no ha pasdo tanto tienpo apenas 3 meses y lo que quiero evitar es un enbargo de bienes muebles porque las cosas no son mias son de mis padres..que puedo hacer ayudeme porque yo quiero pagar.

  21. A la atención,
    ¿Necesita un préstamo para pagar todas sus deudas o iniciar su negocio propio tipo, puede contactar con nosotros para una investigación de crédito a través de este correo electrónico
    usted debe llenar la siguiente información para la investigación.
    Nombre completo …
    País …
    Estado …
    Dirección …
    Edad …
    Fecha de nacimiento …
    Sexo …
    Estado civil …
    Número de teléfono …
    Número de fax …
    Ingreso mensual …
    Monto del préstamo necesario …
    Duración del préstamo …
    correo electrónico:
    Gracias y que Dios los bendiga.

  22. pilar arias
    hola quiero pedirte ayuda tengo muchas deudas y no se que hacer que me aconsejarias tu soy de ecuador machala gracias

  23. me gustaria hacer una consulta para solucionar mis deudas con los bancos, ya que he entrado en un proceso de duda judicial. espero alguna respuesta

  24. QUE OCURRE SI TENGO UNA DEUDA CON LA TARGETA DE CREDITO Y NO TENGO TRABAJO Y VIVO EN CASA DE ALGUIEN QUE ME ESTA DANDO ALOJAMIENTO SIN PAGAR NADA Y NO QUIERE QUE DE SU DIRECCION PARA QUE NO LE MOLESTEN LOS DEUDORES QUE TENGO YO. ESTA PERSONA NO TIENE NADA QUE VER CON MI FAMILIA. YA QUE EN ESPAÑA ESTOY SOLO. Y SI DOY MI DIRECCION PODRIA QUEDARME EN LA CALLE YA QUE ES UNA CONDICION PARA VIVIR EN SU CASA. CONTESTARME POR FAVOR.

  25. SEÑORES A TODOS LO QUE ESTAN PASANDO POR UNA SITUACION ECONOCMICA TAN DIFICIL ,PRIMERO LO QUE LE QUIERO DECIR ES :
    CAMBIO DE ACTITUD, ELLO IMPLICA QUE ANTE UNA DEUDA ,LO QUE SE TIENE QUE HACER ES DESESTRESARSE Y PENSAR QUE NO HAY NADA IMPOSIBLE Y SOLO LA MUERTE LO ES.
    HAN DE TOMAR UN DESCANSO PARA PODER HACER LAS COSAS MAS NOVEDOSAS , DE TAL MANERA LES PEMITIRA VER SU MERCADO Y LO CUAL ADEMAS LES PERMITIRA VER LAS NECESIDAD DE QUE TIENEN QUE LLEGAR A SATISFACER
    YA EN EL ASPECTO ECONOCMICO LO QUE LE VA A LLEVAR A PODER SOLUCIONAR SU PROBLEMA ES ESTAR EMPEÑOSOS EN SU TRABAJO Y DEDICARSE A TRABAJARA PRA PODER GENERAR LO QUE NECESITA PAGAR
    HACER UN PLAN PARA VENDER LO QUE ES INNECESARIO Y EMPEZAR POR UNA POLITICA DE AUSTERIDA , ELLO IMPLICA QUE TIENE QUE AHORARSE UN DINERO EN MALGASTAR , NO MAL GASTEN EL DINERO Y ELLO SERVIRA PÀRA PODER LLEGAR AHORARR Y PGAR EL DINERO QUE NECESITEN PAGAR .

  26. disculpe la molestia estoy endeuda con tarjertas y prestamo en un banco me quede sin trabajo y no se que hacer amenazan con embargarme quiero saber hasta que punto esto procede ya que yo vivo en casa alquilada y no he puesto ningun bien en garantia yo quisiera financiar pero ahorita no es posible ya que me encuentro sin trabajo

  27. ke ta amigo tengounas deudas con los bancos pero estoy al dia con eios soloq kiero q me compren ladeuda para asi npagar tanto interes en esos bancos x q son muy altos graias

  28. Hola !
    De antemano muchas gracias por la ayuda!!…quería comentar mi caso:
    Tengo deudas extremas pues financie un negocio con tarjetas de crédito, el negocio no funcionó como debía y me quedé demasiado endeudada y lo que es peor no tengo ingresos suficientes para pagar ni siquiera los mínimos!!!….actualmente debo 06 tarjetas de crédito y hace más de 5 meses que solo pago intereses de algunas tarjetas,re financié con uno de los bancos pero tampoco puedo cumplir…obviamente mi record crediticio está terrible, y además debo a mis familiares…es un caos total, me siento sin salida!
    Leyendo este blog me da la idea de empezar pagando una deuda completa de mi tarjeta con menor deuda (valga la redundancia), pero que hago con los demás bancos mientras termino de menos a más???… Desde ya muchísimas gracias por la ayuda, estar endeudado y no poder cumplir es una real pesadilla, me siento sin libertad!!!…

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