Cómo salir y pagar tus deudas pensando y actuando como un CEO o administrador o gerente de una gran empresa

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Basta que demos un pequeño pestañeo para que tal vez nos veamos ahogados por nuestras deudas y los intereses de dichas deudas literalemente “consuman” nuestra vida y esperanzas de poder salir adelante.

La ecuación simple para que no nos pase eso es muy obvia JAMÁS GASTAR MÁS DINERO DEL QUE GANAMOS.

Como ya he escrito en otro artículo, sin embargo, esa simplicidad no hace que sea fácil seguir dicho consejo dado que es como cuando se le dice a las personas que tienen sobrepeso que deben de comer menos para bajar de peso y no lo pueden hacer por más obvio que ello sea.

Reconocer y diagnosticar el problema.

Lo primero que debemos de hacer cuando estemos en una situación donde nuestras deudas nos consumen es reconocer primero que hay problema y diagnosticar por qué es que llegamos a esa situación.

Debemos de tratar de analizar donde es que nos equivocamos y cuando es que la situación se nos salió de control y la mejor manera de hacer ello es comenzando con hacer un presupuesto personal o familiar para ver exactamente en qué gastamos y cuales son nuestros ingresos.

Este diagnóstico es esencial dado que si no atacamos el problema desde su origen podemos caer en un círculo vicioso en el cual jamás podamos salir, cosa que les ocurre a muchas personas que logran refinanciar sus deudas pero que muy pronto regresan a ese estado de incontrolabe endeudamiento dado que jamás atacaron el origen, la causa que motivó ese descontrol de deudas.

La solución si pensamos como un administrador de una gran empresa endeudada.

La solución es muy simple ante un estado de endeudamiento: o bajamos nuestros gastos o incrementamos nuestros ingresos.

La mayoría de personas se centra a bajar sus gastos pero jamás piensa en como aumentar sus ingresos y es allí justo la diferencia de cómo es lo que piensa un administrador de una gran empresa que si bien reduce los gastos de la empresa en crisis económica, su principal enfoque estará en como aumentar sus ingresos.

Ocurre que esa situación de sobre endeudamiento no es algo que sólo le pase a las personas naturales sino que también le pasa a las empresas e incluso a las grandes corporaciones.

Reducir nuestros gastos tiene un límite y jamás podremos solucionar nuestros problemas de deudas si solo atacamos esa parte de la ecuación. Lo más importante será por eso, siempre tratar de aumentar nuestros ingresos dado que ahí nuestras posibilidades son inmensas.

El caso de Carlos Slim, uno de los hombres más ricos o millonarios del planeta, es bastante ilustrativo sobre este pensamiento del CEO o administrador de una gran corporación. Tal como lo como comenté en el artículo El Secreto de Carlos Slim, el segundo hombre más rico del mundo para ser millonario y ganar dinero, Carlos Slim justamente compra empresas en crisis, reduce sus gastos pero sobre todo potencia sus ingresos.

Si tu estás sobre endeudado procede por eso a diagnosticar por que llegaste a ello, reduce tus gastos pero sobre todo comienza a pensar cómo es que puedes aumentar tus ingresos y es en esto último donde debes de concentrar todas tus energías y esfuerzos.

Ganar un dinero extra ciertamente que no es difícil. Sea lo que sea que hagas, el dinero está allí y solo te debes de atrever a tomarlo y por ello es que en este blog escribo permanentemente sobre ideas de negocios que espero te puedan servir de inspiración para que hagas la tuya propia.

No pierdas la fé en tí mismo, tú lo puedes hacer si tienes el coraje de tomar acción hoy día mismo y hacer que las cosas sucedan.

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Una aplicación gratis para manejar tu presupuesto familiar y reducir tus deudas desde tu smartphone o iPad

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Una de las herramientas básicas para comenzar a tomar control de tus finanzas personales es tener un presupuesto donde registres todos tus gastos e ingresos.

En la casi totalidad de consultas que recibo por temas de manejo de deudas, la base del problema siempre es la falta de ese presupuesto personal o familiar.

Ya en otras oportunidades he señalado que la mejor forma de hacer un presupuesto es simplemente tomando un pequeño cuaderno y anotar en un lado del mismo nuestros ingresos y en el otro nuestros gastos y hacer un registro mensual de ello, así por cada mes haré una suma total de los gastos y una suma total de mis ingresos. Acto seguido podré analizar que gastos debo de reducir y también como puedo mejorar mis ingresos.

Como hacer ese presupuesto siempre es algo tedioso, hoy en día uno puede ayudarse usando hojas de cálculo en programas de computadora como el Excel o usando aplicaciones que incluso se pueden instalar en nuestros teléfonos móviles o celulares inteligentes como el iPhone o incluso en la tablet iPad.

Una de dichas aplicaciones que es totalmente gratis y que la verdad es muy buena (la estoy actualmente usando en mi iPhone y mi iPad) es HomeBudget desarrollado por Anishu. Tiene una serie de gráficos y categorías que te ayudará al análisis de tus finanzas:

ideas de negocios

Esta aplicación cuando la instalas detecta cual es el idioma que usas y automáticamente se traduce al idioma Español así que no vas a tener ningún problema con el idioma. Además si bien tiene una versión pagada también tiene una totalmente gratis que es la que yo uso y que la verdad es que es más que suficiente.

Con esta aplicación seguir un presupuesto personal o familiar será una cosa muy divertida y definitivamente te ayudará a mantener la ecuación básica de las finanzas personales en regla, es decir que tus gastos jamás superen tus ingresos.

Puedes visitar el website oficial de HomeBudget haciendo click aquí en este link

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dsBudget un programa gratis que te permite hacer un presupuesto y así controlar tus gastos y ahorrar dinero

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Tener un presupuesto familiar o personal es una herramienta esencial e indispensable para tener el control de tus finanzas personales.

Muchas personas llegan a tener deudas impagables producto de su desorden que fácilmente se hubiera podido prevenir si se hubiera tenido un presupuesto donde hubieran podido escribir y ver cuántos eran sus ingresos y cuántos sus gastos.

A veces tener un presupuesto parece algo complicado pero no lo es, basta que en un cuaderno pongas en un lado tus ingresos y en el otro tus gastos y consignes ahí todos tus ingresos y gastos mes por mes para que así puedas apreciar en qué estás gastando tu dinero para de esa manera ir ordenándote.

Si prefieres puedes usar también diversos programas o software que te hará más fácil la realización de ese presupuesto. Uno de ellos es dsBudget que es totalmente gratis y que se instala en tu computadora o si así lo deseas en USB. No necesita conexión a internet para ser usado por lo que la seguridad de tu información es mayor.

dsBudget te da una serie de gráficos que te permitirá apreciar más por donde se están yendo tus ingresos y te permitirá ordenarte mejor. Tal vez el principal inconveniente es que el programa está desarrollado en idioma inglés pero su uso es muy amigable y podrás fácilmente entenderlo a pesar de no saber muy bien dicho idioma.

Miren algunas imágenes de este programa de presupuesto:

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Puedes descargar dsBudget y ordenar tus finanzas personales o familiares visitando su website haciendo click aquí en este link

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Ir paso a paso, o mejor, ir en bicicleta para lograr la meta de pagar tus deudas

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Hoy en día yo no conozco a nadie que no tenga deudas por que no todas las deudas son malas (le recomiendo leer Buenas Deudas y Malas Deudas, Cómo Ganar Dinero Endeudándose).

El problema, lamentablemente, es que nadie nos enseña como manejar nuestras finanzas personales y a veces subimos nuestro nivel de endeudamiento a rangos que hacen imposible su pago o nos llenamos de malas deudas.

Hay como una especie de umbral en nuestras finanzas personales o familiares que hacen que nuestras deudas dejen de ser “manejables” y entonces caemos en una espiral de estrés y desesperación que lo único que hace es que sigamos cometiendo errores como el pensar que tener más tarjetas de crédito es la solución a nuestros problemas.

El Diagnóstico

Si usted está en esa situación, lo primero que tiene que hacer es un diagnóstico de cómo es que llegó a esa situación, hacer un presupuesto personal y ajustar sus gastos a sus ingresos … eso, sin embargo, muchas veces no será suficiente dado que nuestro nivel de endeudamiento hará que nuestros gastos siempre superen nuestros ingresos debido a las cuotas mensuales de las deudas que tenemos que pagar.

Alternativas de Solución

Ante tal panorama, debemos de tomar medidas agresivas como:

1. Negociar con nuestros acreedores para refinanciar las deudas y lograr pagos mensuales más pequeños o

2. Llegar a dejar de pagar algunas deudas para pagar las más pequeñas y luego retomar las que se dejaron de pagar dentro de un plan preestablecido que calcule el tiempo de reacción del acreedor por cobrar su deuda.

Los 4 o 6 meses que le puede tomar al acreedor para tomar una acción efectiva contra mi persona me servirán para hacer la caja suficiente y tratar de seguir el método de la bola de nieve pagando las deudas más pequeñas para lograr la flexibilidad que estoy buscando (puede leer Cómo Acabar con Mis Deudas siguiendo el Método de la Bola de Nieve).

Venta de nuestros bienes o activos prescindibles, la bicicleta.

A veces lo anterior tampoco será suficiente para regresar al nivel de endeudamiento que nos permita “manejar” nuestras deudas para lograr su pago en efectivo. En tal supuesto entonces deberá proceder a deshacerse de nuestros activos o bienes prescindibles.

En un interesante artículo del blog Get Rich Slowly nos recomiendan por ejemplo proceder a vender nuestro auto y comenzar a usar bicicleta en una decisión conversada familiarmente y en donde se haga un análisis costo beneficio de vender el automóvil familiar.

Se debe de analizar que el costo de un vehículo al año es bastante alto, no solo en combustible sino también en mantenimiento.

Tal vez usted no tenga un vehículo propio pero seguramente puede tener otras cosas valiosas que pueda vender, haga un análisis de cuánto dinero le podrían dar por esas cosas y proceda a venderlas para poder regresar a ese nivel de endeudamiento que le permite seguir acto seguido un plan de pago total de su deuda.

Acuérdese hacer todo esto dentro de un plan que deberá tener a partir del diagnóstico inicial que haga de sus finanzas personales. De nada servirá que venda su carro si luego no aplica correctamente el dinero obtenido en el pago de las deudas más complicadas de nuestro planeamiento.

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NeoBudget gratis tu presupuesto familiar o personal para ahorrar dinero, pagar tus deudas y mejorar tus finanzas personales

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Uno de los más graves errores que se incurre en el manejo de las finanzas personales o familiares es el no tener un presupuesto formal de nuestros ingresos y gastos.

Básicamente la mayoría de personas tiene una especie de presupuesto mental pero se comete el error de no ponerlo por escrito y la razón de ello se debe a que la elaboración de un presupuesto personal o familiar es algo pesado y trabajoso.

El esfuerzo, sin embargo vale la pena por que así podremos ordenar no solo ordenar nuestras finanzas ordenando nuestros ingresos y gastos sino que además nos permitirá realizar una serie de estrategias con el objeto de pagar nuestras deudas o por lo menos reducirlas.

Por otro lado, gracias al internet ahora podemos tener acceso a una serie de programas que nos pueden ayudar a la elaboración de un presupuesto como es el caso del sitio NeoBudget.

Una de las grandes ventajas de NeoBudget es que tiene integrado en su sistema de presupuestos una estrategia para reducir nuestras deudas y ahorrar dinero siguiendo “el método de los sobres” que ya había comentado antes en el artículo El sistema de los sobres para crear un presupuesto familiar que le permita controlar su dinero.

NeoBudget tiene un plan totalmente gratis y otros planes pagados así que puede probarlo en su plan gratis para probar si es un programa que se ajusta a sus necesidades.

Mire el siguiente video de presentación de este programa que aunque está en inglés las imágenes le ayudará a comprender como funciona este programa:

YouTube Preview Image

Si en todo caso no lo convence este programa, haga el esfuerzo de hacer su propio presupuesto aunque sea en forma manual pero le recomiendo que haga uno sí o sí.

Puedes visitar NeoBudget haciendo click aquí en este enlace

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Si no te alcanza el dinero, estas endeudado o eres un comprador compulsivo usa el “sistema de los sobres”

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Llega fin de mes o la quincena, uno recibe su cheque o su depósito en cuenta con su sueldo y el dinero desaparece por arte de magia … sencillamente no alcanza.

En el tema de las finanzas personales no hay soluciones mágicas y por eso si uno quiere que el dinero le alcance sólo hay dos alternativas:

                • O gana más dinero.
                • O gasta menos de lo que gana.

No existen más alternativas y como muchas veces es difícil ganar más dinero o en todo caso no lo puedo lograr en forma inmediata, en lo que sí se pueden obtener soluciones rápidas es en gastar menos de lo que uno gana.

Y sí, usted sí puede gastar menos de lo que gana con un poco de disciplina.

ideas de negocios

No es ciertamente una tarea fácil.

Lograrlo es tan difícil como decirle a una persona con sobrepeso puedes bajar de peso si dejas de comer menos, sencillamente muchos no pueden bajar de peso por más evidente que sea la solución toda vez que el ser humano tiene hábitos difíciles de cambiar.

Lo mismo sucede con nuestra economía personal estamos acostumbrados a gastar y gastar y cambiar ese hábito será muy difícil de cambiar. Por eso es que siempre vemos que el dinero no nos alcanza pero a pesar de eso no dejamos de seguir gastando.

El problema es que al gastar más de lo que ganamos nos estaremos endeudando irremediablemente pudiendo llegar a niveles alarmantes de endeudamiento.

Para poder romper así nuestros hábitos de gasto debemos de usar pequeñas técnicas para cambiar dichos hábitos. Una de dichas técnicas es la del Sistema de los Sobres que puede ser muy obvia pero que si usted la sigue le dará resultados.

El Sistema de los Sobres de Dave Ramsey consiste en hacer las cosas lo más sencillas posibles evitando hacer tal vez un presupuesto que al final siempre dejamos olvidado y todo lo contrario tratar que ese presupuesto lo podamos hacer algo más real:

1. Hacer un presupuesto. Lo primero que debemos de hacer es nuestro presupuesto personal para ver en qué gastamos nuestro dinero.

2. Dividir y conquistar. Teniendo el presupuesto hagamos tantos sobres como rubros tengamos en el mismo. Por ejemplo un rubro de nuestro presupuesto puede ser comidas del mes, otro movilidades del mes etcétera.

3. Llenar los sobres. En cada uno de dichos sobres ponemos el dinero correspondientes a dichos rubros.

4. Gastar lo que está en los sobres y nada más. Acto seguido comenzamos a usar esos sobres para los gastos de cada rubro, si el sobre queda vacío no gastaremos más ni trataremos de poner más dinero mediante el uso de nuestra tarjeta de crédito.

La idea del sistema es que usted se acostumbre a usar nuevamente dinero en efectivo evitando el uso de las tarjetas de crédito y ordenándose en sus gastos. Si usted aprecia que un sobre se está vaciando muy rápido la idea del sobre es que usted pare la mano dado que sabrá que no le alcanzará para el fin de mes.

Usted verá así en una forma real y física a donde va su dinero.

Como vuelvo a repetir, no es una tarea fácil aunque se vea tan simple pero si no usa este tipo de métodos tal vez jamás pueda cambiar sus hábitos de consumo.

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La importancia de un fondo de emergencia en las finanzas personales

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Muchas personas permanentemente señalan que el dinero no les alcanza y están llenos de deudas. El problema de esta situación es la falta de un manejo adecuado de sus finanzas personales debido principalmente por el hecho que nadie nos ha enseñado como manejar nuestro dinero.

Un pie forzado básico e inicial para saber como manejar nuestro dinero es la realización de un presupuesto personal o familiar donde estén todos nuestros gastos e ingresos calculado en periodos de mes a mes.

En dicho presupuesto que se puede hacer a mano en una hoja de papel o tal vez usando programas especiales (puede leer por ejemplo Un Programa Gratis en Español para Manejar mis Finanzas Personales).

Cuando elabore ese presupuesto un elemento esencial que debe de considerar es la creación de un fondo de emergencia para cosas imprevistas que nos puedan pasar.

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Muchos sostienen que tal vez no sería conveniente hacer este fondo de emergencia sino que primero deberíamos concentrarnos en pagar nuestras deudas dado que la tasa de interés es mucho más alta que el interés que nos podría pagar un banco por nuestro depósito del fondo de emergencia.

Si bien lo anterior es cierto, lo cierto también es que las emergencias siempre existen y que si no tenemos el fondo de emergencia lo único que va a originar es que cuando sucedan nos volvamos a endeudar y jamás podamos sentir que estamos disminuyendo el pago de nuestras deudas.

Este fondo de emergencia no tiene que ser muy alto, tal vez lo óptimo puede ser un 10% de nuestros ingresos hasta llegar a un tope de acuerdo a la realidad de cada uno. La idea de este fondo es cubrir emergencias como por ejemplo una atención médica no prevista que no esté cubierta por mi seguro médico o tal vez que se me malogre el carro que pudiera tener.

No confunda el fondo de emergencia con los ahorros personales que debe de realizar y que deben de estar contemplados en su presupuesto. Si se tienen deudas, este ahorro personal, que es distinto al fondo de emergencias, sí puede ser dejado de lado con la finalidad de darle preferencia al pago de las deudas (al respecto le recomiendo leer Cómo Pagar mis Deudas).

Recuerde que el proceso de tener una disciplina en nuestras finanzas personales no es un proceso fácil así que no te desanimes, a todos no es muy difícil seguir un plan de gastos pero hay que hacer nuestro mejor esfuerzo en una lucha constante (puede leer ¿Por qué los Gordos no Comen Menos y Por Qué tú no Gastas Menos de lo que Ganas?)

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El sistema de los sobres para crear un presupuesto familiar que le permita controlar su dinero

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Hacer un presupuesto familiar o personal no es una tarea fácil, requiere convicción de la necesidad de tener un presupuesto y mucha disciplina para seguirlo.

En la foto superior que viene del website MoneyThird se propone un sistema de presupuesto en base a sobres de los que sirven para enviar cartas postales. Como se ve en la imagen el tema es sencillo, de nuestro cheque mensual debemos de hacer un sobre por cada necesidad que tengamos, asignando una cifra a dicha sobre.

Por ejemplo si como en el ejemplo gano $1000 al mes, hare un sobre para comida y le pondré la cifra de $300, otro sobre de renta o hipoteca de mi casa y le pondre $350 y así sucesivamente hasta agotar los $1000 mensuales que gano.

La idea del sistema es visualizar a donde se dirige el dinero que estoy ganando y poder visualmente distribuirlo de la mejor manera usando este sistema de sobres. Tiene como objetivo además, evitar el uso de las tarjetas de crédito y que uno sólo use cash o efectivo al momento de hacer sus gastos como una política para lograr una estabilidad financiera.

Evidentemente existen softwares que le permiten crear presupuestos pero a veces es difícil seguirlos. Este sistema visual de los sobres es más práctico y tal vez debería de ser el primer paso que usted debe de dar antes de ir a un software. En Comunidad Negocios puede encontrar también un presupuesto simple que he colocado para ser usado en cualquier programa Excel (puede acceder a ese presupuesto aquí en este link).

Tener un presupuesto familiar o personal es importantísimo, nos permitirá ordenarnos para ahorrar dinero que nos sirva para acumular el capital que necesitamos para desarrollar una idea de negocios que nos permita ganar más dinero o para prepararnos para nuestro retiro y jubilación.

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