7 Consejos para ahorrar dinero, pagar tus deudas y ordenar tus finanzas personales y familiares

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Para poder administrar nuestro dinero y mejorar nuestras finanzas personales debemos de saber cuánto ganamos y cuánto gastamos.

Claro muchos dirán que sí saben cuánto ganan y cuánto gastan pero les aseguro que la mayoría sólo tienen un conocimiento aproximado de sus gastos. La mayoría no saben muy bien en qué están gastando su dinero dado que lo hacen sin ninguna planificación.

Hay muchos gastos que a veces parecen insignificantes y carentes de relevancia pero que pueden hacer la diferencia en que nuestras finanzas familiares o personales se encuentren debidamente saneadas. En Foros Negocios por ejemplo hice un ejercicio de como, evitando ir a Starbucks a comprar un café, se podía al cabo de un año ahorrar suficiente dinero como para pagar una cuota de un préstamo vehicular (puede leer este ejercicio en Foros Negocios haciendo click aquí en este enlace).

Ahorros similares se pueden encontrar en cualquier caso particular y en todo nivel de ingresos. Algunas veces será necesario hacer pequeños sacrificios para ahorrar dinero pero no habrá problema en hacerlos si es que los mismos tienen una finalidad mayor que podamos planificar en forma adecuada.

Si yo te digo por ejemplo deja de ir a tomar un café a Starbucks para ahorrar dinero, tal vez no le encuentres mucho sentido e incluso puedas alegar que tú no eres una persona tacaña, pero distinto será si ese pequeño sacrificio lo logras focalizar a la acumulación de dinero para pagar una deuda y poder tener saneadas tus finanzas. Allí le encontrarás sentido a ese pequeño ahorro que muchas veces parecería absurdo si es visto en forma aislada.

Para poder comprender la necesidad de esos pequeños ahorros te recomiendo que hagas lo siguiente:

1. Hacer un presupuesto de tu economía personal o familiar. Acá te recomiendo que mantengas las cosas lo más simples posibles. Sencillamente agarra una hoja de papel y escribe en un lado de la hoja todos tus ingresos y en el otro todos tus gastos. Haz el cálculo por periodos de un mes.

Si tienes facilidad con los programas de computación usa un cuadro Excel o similar (hay además programas gratis en internet sobre manejo de presupuestos yo he comentado algunos de ellos en Haga Negocios).

Como te vuelvo a repetir, no te compliques. La idea es que vayas mejorando el presupuesto mes a mes.

2. Divide y clasifica tus deudas. Al momento de poner tus deudas trata de clasificarlas entre deudas de corto plazo (a ser pagadas en un año) y largo plazo (más de un año). Además clasifícalas entre deudas buenas y deudas malas (te recomiendo leer Buenas y Malas Deudas Como Ganar Dinero Endeudándose).

3. Divide y clasifica tus gastos. Trata de poner en tu presupuesto todos los gastos que tengas por más insignificantes que parezcan. Divide tus gastos en 3 partes: a. Los que tu consideras que son ineludibles, b. Aquellos que pudieran no serlo tanto y, c. Los prescindibles.

Seguro que en un primer momento los gastos prescindibles serán muy pocos. Vuelve a revisar tu lista varias veces y trata de revisar esta clasificación.

4. Anualiza tus ingresos, gastos y deudas. En un primer momento haz una proyección por un año pero puede ser mejor en algunos casos hacerlo por periodos de 2 años o 5 años inclusive. Al anualizar tus gastos podrás apreciar muy rápidamente cómo es que estás gastando en cosas absurdas y cómo es que tu dinero se está yendo al agua y como es que dichos gastos podrían ser aplicados a pagar ciertas deudas.

En esta etapa vuelve a revisar tu clasificación de gastos y verás como tu clasificación cambiará.

5. Prescinde de los gastos prescindibles y aplícalos a pagar deudas específicas. Hazte metas concretas al momento de prescindir de gastos y aplica el ahorro que vas a conseguir a objetivos específicos como puede ser el pago de una deuda que puedas tener para que así le puedas encontrar sentido al ahorro y sacrificio que vas a proceder a hacer.

6. Comparte tu planificación con tu familia y date pequeños premios por tu esfuerzo. Si tienes una familia trata de compartir con ellos este esfuerzo que vas a realizar y compromételos a que lo hagan junto contigoo destinando tal vez parte del ahorro a pequeñas recompensas personales o familiares cuando se cumplan ciertos objetivos.

7. No es fácil, es muy difícil y requiere de mucha disciplina. Hay muchas personas obesas y la receta es muy simple para bajar de peso, come menos, come saludablemente y haz ejercicio. A pesar de lo obvio y simple que es esa receta para bajar de peso es casi imposible seguirla … igual pasa con nuestras finanzas personales.

No gastes más de lo que tienes. Ese es el principio detrás de estos consejos pero al igual que como ocurre con las personas obesas, no será fácil que lo hagas pero no por eso desmayes en el esfuerzo y es por ello que mejor vayas de menos a más en el orden de tus finanzas personales y que te fijes metas concretas que vayan en aumento.

Si tienes “recaídas” de gastos no te desanimes, trata de reordenarte de nuevo y comenzar otra vez.

Suerte.

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Cómo Negociar con mis Acreedores en Forma Agresiva para lograr Refinanciar mis Deudas

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En el artículo 4 Cosas que Hacer para Mejorar mis Finanzas Personales y poder Pagar mis Deudas, expuse una serie de consejos para encontrar un balance en su vida si se encuentra sobre endeudado o ahogado por sus deudas.

Muchas veces, sin embargo, por más que uno siga las recomendaciones que allí señalo, ocurre que el nivel de deudas hace imposible que uno pueda salir adelante.

Acá usted debe de tener en claro que esta situación en la cual usted se puede encontrar NO ES DE SU EXCLUSIVA RESPONSABILIDAD. Lo cierto es que SUS ACREEDORES SON TAN RESPONSABLES COMO USTED.

Muchas veces me sorprendo cómo es que personas que ganan 200 dólares al mes tienen deudas de 10 mil dólares americanos producto de intereses abusivos y de una absoluta falta de control de parte de acreedores que dan tarjetas de crédito sin control alguno para tomar ventaja de las personas.

No se sienta por eso avergonzado si usted debe dinero por que acá hay una responsabilidad compartida entre deudor y acreedor.

Lo primero que debe de hacer es clasificar sus deudas y planificar su pago siguiendo los métodos que comenté en el artículo Cómo Acabar con mis Deudas.

Pero si eso no es suficiente, debe de buscar refinanciar sus deudas negociando con su acreedor y para ello necesita asesorarse legalmente sobre sus derechos como deudor. [Read more…]

Un solo camino para terminar con sus deudas, utilice sólo cash o dinero en efectivo

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Varias veces he escrito artículos relacionados a como uno puede terminar con sus deudas (puede leer por ejemplo el artículo Como Acabar con Mis Deudas, el Método Tradicional y el Método Bola de Nieve).

La generación de deudas personales, sin embargo, tiene dos aspectos que se deben de atacar. Uno es el de la deuda ya generada y para lo cual le puede ser útil el artículo antes citado.

El otro aspecto del problema, sin embargo, es como evitar que esa situación se vuelva a generar o cómo hacer para que la deuda que ya tengo deje de incrementarse con más gastos que pudiera yo seguir teniendo.

Como recomienda un artículo de LifeHack, la única manera de evitar que uno siga endeudándose es manejarse exclusivamente con cash o dinero en efectivo.

Se deberá por eso proceder a la eliminación inmediata de sus tarjetas de crédito, no lo dude y sencillamente córtelas y deje de usarlas.

Si no se atreva a hacerlo entonces consolide todas sus deudas en una sola tarjeta de crédito y elimine el resto. Haga la consolidación en la que le sea más ventajosa pora usted.

Manejarse solo en cash es algo muy pero muy difícil de hacer pero no imposible y ciertamente es la única manera que termine usted con ese proceso infinito de aumentar sus deudas.

Puede leer el artículo en inglés de Lifehack haciendo click aquí en este link

Cómo acabar con mis deudas. Dos métodos, el tradicional y el método bola de nieve

La vida a veces nos pone pruebas muy difíciles y uno se siente muchas veces en callejones sin salida. Personalmente creo que no existe absolutamente nada que no podamos superar.

Generalmente el principal obstáculo para enfrentar cualquier problema somos nosotros mismos. Mientras que usted crea que su problema no tiene solución ciertamente que no lo tendrá (lea el artículo la Ley de la Atracción).

Tal vez uno de los problemas más usuales que enfrentamos en la vida es el pensar que no tenemos dinero o que estamos ahogados en deudas y  que no podemos salir adelante.

Sucede que nadie nos enseña cómo manejar nuestro dinero (por lo menos a mí nadie me enseñó). Creo que ahora en algunos colegios y escuelas han incorporado cursos sobre negocios y finanzas pero los mismos luego no son seguidos por nadie.

Uno sale a la vida productiva y se encuentra entonces bombardeado de publicidad incitando al consumo y con una serie de oportunidades para gastar dinero que uno no tiene. Los jóvenes que llegan a la mayoría de edad son el mercado objetivo de varios bancos y financieras para practicamente regalarles tarjetas de crédito.

El sobreendeudamiento llega y las deudas comienzan a convertirse en un serio problema que a uno lo puede hundir en el abismo (claro que uno también puede llegar a esa situación por una emergencia personal como los costos de una enfermedad).

Evidentemente lo primero que se tiene que hacer es atacar las causas que llevaron a ese sobre edeudamiento. Aunque parezca absurdo y simple la principal causa de esa situación muchas veces es que uno gasta más de lo que gana.

Pero, independientemente a examinar las causas que nos llevaron a ese problema lo cierto es que ya tenemos un problema real que es que tenemos una deuda que pagar.

¿Cómo puedo acabar con esas deudas?

Acá existen dos métodos recomendados por los expertos en finanzas personales que a continuación reseño.

Uno el tradicional que es totalmente válido y recomendado por varios expertos en finanzas personales y consiste en hacer lo siguiente:

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  • 1. Ordene sus deudas comenzando con las que tiene la más alta tasa de interés y termine con las de más baja tasa de interés.
  • 2. Separe de su presupuesto un suma de dinero para pagar sus deudas cada mes.
  • 3. Pague el mínimo posible en las deudas de más baja tasa de interés y pague lo máximo que pueda de las deudas con más alto interés.
  • 4. Cualquier dinero extra que pueda obtener destínelo al pago de las deudas de más alto interés.
  • 5. Cuando termine de pagar la deuda de más alto interés siga el proceso sin disminuir esa cantidad mensual destinada al pago de sus deudas.

Este sistema es matemáticamente el mejor pero muchas veces no funciona por que existe un factor psicológico que también debe ser atacado.

Si la deuda de más alto interés es muy alta a usted este sistema le puede parecer infinito psicológicamente hablando.

He ahí que ha surgido un método alternativo llamado el Método Bola de Nieve  que Dave Ramsey expone en su libro The Total Money Makeover y que pretende atacar el problema psicológico antes anotado.

Según ese método hay que hacer lo siguiente:

  • 1. Ordene sus deudas comenzando con las que debe menos a las que debe más.
  • 2. Separe una suma mensual al pago de sus deudas.
  • 3. Pague la cantidad mínima en todas sus deudas excepto en la que debe menos.
  • 4. Cualquier dinero extra que tenga destínelo a pagar la deuda donde debe menos.
  • 5. Cuando termine de pagar la deuda menor siga el proceso sin disminuir la cantidad mensual destinada al pago de sus deudas.

Como se dará cuenta al poner nuestro esfuerzo a pagar la deuda donde se debe menos muy rápidamente terminaré con ésta y eso tendrá un efecto psicológico importante.

Usted deberá ver cual de estos dos métodos es mejor para usted … pero siga alguno si quiere acabar con sus deudas.

No se olvide además atacar las causas que lo llevaron a la situación en que se encuentra. Es esencial en este proceso que haga un presupuesto mensual.

El resumen de estos dos métodos es una reseña del excelente artículo en inglés de GetRichSlowly que usted puede leer haciendo click aquí en este link